Nos conseils d’experts en investissement immobilier

Les banques seront plus à même de vous prêter avec une situation stable : le CDI est privilégié dans le profil type de l’acquéreur mais il n’est pas non plus indispensable. Un salarié en CDD avec une ancienneté d’au moins 2 ans peut être finançable, pour un indépendant (auto entrepreneur, infirmière libérale…) la majeure partie des banques demandera 3 ans d’activité.

Matraqué à toutes les sauces par les banques, le fameux cap des 33% d’endettement à ne pas atteindre est toujours d’actualité. Il correspond au pourcentage à ne pas dépasser en ce qui concerne les mensualités de crédit. Autrement dit, si vous avez les yeux plus gros que le ventre, votre banquier vous fera un plaisir de vous rappeler que vous ne devez pas dépasser un certain niveau de mensualité de crédit. Cependant on peut apporter quelques nuances à ce chiffre. En effet, il est possible, dans certains cas particuliers d’aller au-delà des 33% d’endettement comme sur des profils avec des revenus particulièrement élevés ou sur certains profils jeunes à fort potentiel évolutifs par exemple.

L’apport n’est pas indispensable mais il met en avant dans la plus grande partie des cas la gestion de vos revenus et votre capacité à épargner. Un apport d’au moins 10% de l’acquisition permettra aussi au courtier d’avoir une marge de manœuvre plus confortable et vous obtenir des conditions plus compétitives. Dans le meilleur des mondes, si vous disposez des frais annexes (frais de notaire, frais de garantie, frais de dossier…) votre dossier ne sera que meilleur.

Le courtier et la banque vont aussi se pencher sur vos relevés de comptes bancaires. Dans le cadre d’une opération financière type prêt immobilier, les 3 derniers mois de relevés de compte vous seront demandés. Pour être sûrs de ne pas vous mettre en difficulté, veillez à surveiller vos dépenses pendant les mois précédent l’opération, quitte à vous serrer la ceinture quelques semaines pour ne pas mettre votre projet en danger.

En parallèle du taux d’endettement se trouve le reste à vivre. Il s’agit de la somme disponible une fois la mensualité de prêt prélevée. Elle doit être suffisamment importante pour couvrir vos frais quotidiens, vos prélèvements mensuels (téléphone, assurances,…), les éventuels frais de nounou… Bien évidemment plus la famille est grande, plus le reste à vivre sera pris en compte dans l’analyse de votre dossier.

On va ici comparer vos frais actuels (loyer ou crédit existant) avec les frais futurs (logiquement votre nouveau prêt immobilier). Si la gestion de vos comptes actuelle est correcte avec par exemple un loyer de 600€ et que vous contractez un prêt avec une mensualité future de 620€, les risques pour la banque sont minimes et vous serez donc dans une position confortable. Cependant, si avec un loyer de 600€ il vous arrive de vous trouver à découvert et que vous souhaitez contracter un prêt avec des mensualités de 1 250€, la situation sera plus délicate. Pour anticiper ce soucis, veillez à une bonne gestion de vos comptes et même épargner un minimum chaque mois.

Pi finances (notre structure globale) s’engage à un retour chiffré personnalisé dans les 24H après réception du dossier. Nous vous proposerons alors différents produits immobiliers afin de trouver ensemble la solution adaptée à votre projet :

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