Vous souhaitez obtenir un accord de principe pour un projet immobilier ?
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Obtenir un accord de principe pour votre projet immobilier peut se faire par l’intermédiaire d’un courtier en prêt immobilier. Tout comme une banque, le courtier, après étude de votre projet d’achat et des documents nécessaires, peut vous produire ce document. Quels sont les avantages de passer par un courtier pour obtenir un accord de principe ? Vaut-il mieux passer par un courtier que par une banque pour avoir un accord de principe ?
Accord de principe : définition
L’accord de principe de prêt immobilier est un document stipulant un pré-accord de prêt suite à une étude de financement. Dans tous les cas, l’accord de principe reste soumis à l’accord des garanties bancaires et l’accord des assurances. L’accord de principe prends en compte les caractéristiques de l’emprunteur relatives à un projet d’achat immobilier : la situation familiale, ses revenus, si il a des crédits existants ou non, le montant de l’apport personnel, la durée du prêt immobilier, le prix du bien immobilier, le montant des frais de notaire, les frais divers (frais de garantie, frais bancaire, frais de courtage). L’accord de principe prends souvent la forme d’une simulation de financement qui mentionne aussi les informations relatives au financement : le taux d’endettement, les mensualités remboursées assurance incluse.
Accord de principe : Banque ou Courtier ?
Il n’est malheureusement pas rare pour le courtier de récupérer des clients égarés suite à un refus de prêt de leur banque alors que cette dernière leur avait fourni un accord de principe. Comment est-ce possible ?
Attention, un accord de principe, qu’il soit fourni par un courtier ou un banquier ne vaut pas accord de prêt ! Certains conseillers bancaires vont faire des simulations/accords de principe à leurs clients sans forcément anticiper l’analyse de la garantie bancaire qui a le pouvoir d’accord ou de refus de prêt. Ainsi, avec une analyse trop légère des documents, un manque d’expérience sur le prêt immobilier, peuvent entrainer de mauvaises surprises pour le client de la banque qui prendra l’accord de principe comme un accord de prêt total et définitif.
Ce n’est heureusement pas le cas de toutes les banques, mais cela peut arriver comme nous, courtiers, le constatons au quotidien. Pour parer à cela, vous pouvez faire le tour des banques pour obtenir plusieurs accords de principe, mais cela reste fastidieux et chronophage. Aussi, la lecture des différents simulations bancaires n’est pas tout le temps simple, ce qui complique les comparaisons.
De l’autre côté, le courtier, lorsqu’il fournit un accord de principe engage sa responsabilité, son image. Etant rémunéré au résultat, il n’a aucun intérêt à fournir un accord de principe si le projet n’est pas viable et ne rentre pas dans les critères bancaires en vigueur. Avec une analyse minutieuse des documents importants (revenus, relevés bancaires, endettement, reste à vivre, apport personnel…) ce dernier doit anticiper les réponses des garanties ce qui ajoute donc une certaine plus-value à un accord de principe d’un conseiller bancaire. Il est donc préférable pour l’emprunteur de se tourner vers un courtier car son analyse et l’anticipation des critères d’octroi des prêts immobiliers par les garanties bancaires va permettre au client d’obtenir un accord de principe solide.
Pourquoi demander un accord de principe au courtier ?
Hormis l’expertise que peut fournir le courtier dans l’analyse du projet et la solidité de l’accord de principe, le client peut et doit se servir de l’accord de principe de son courtier pour appuyer son offre d’achat et mener une bonne négociation. En effet, au sein de notre agence, nous avons pour habitude de faire un point avec nos clients avant que ces derniers fassent une offre d’achat, pour valider à nouveau le projet et leur fournir un accord de principe aligné avec l’offre qu’ils s’apprêtent à soumettre à un vendeur. Cela permettra d’un côté de rassurer le vendeur en justifiant que le client est suivi par un courtier et que le prix du bien rentre dans le budget de l’acheteur, et de l’autre de crédibiliser l’offre et de mener une négociation plus sereine, plus efficace. Si l’offre venait à être acceptée, cela permet aussi au courtier de prendre le relais vers la négociation du prêt immobilier avec les banques.
Quelles sont les documents nécessaires pour un accord de principe ?
Pour obtenir un accord de principe, voici les documents à nous fournir :
- 2 derniers avis d’imposition
- 3 dernières fiches de paie + décembre dernier
- Contrat de travail
- 3 derniers relevés de comptes bancaires courants
- Offre de prêt + tableau d’amortissement définitif daté des prêts en cours
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Cabinet de courtage en prêt immobilier indépendant, notre agence de La Queue Lez Yvelines est ouverte depuis 2014. Nous négocions pour nos clients les meilleures conditions de taux et assurances emprunteur. Nous avons tissé des relations professionnelles avec les banques locales dans l’intérêt de nos clients, à la recherche du meilleur taux et des meilleures conditions d’emprunt.
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